开办农民工保险是解决“三农”问题的有力措施之一，也是市场经济发展对保险业的必然要求。研究开发相关农民工保险时，既要认真考虑我国经济与保险改革发展的条件，也要充分注意农民工这个特殊社会群体的实际情况。从当前的情况来看，拟推出的农民工保险应当具备政策性、适法性、通用性、季节性（临时性）、经济性、渐进性这六个特征。

    开办农民工保险是解决“三农”问题的有力措施之一，也是市场经济发展对保险业的必然要求。研究开发相关农民工保险时，既要认真考虑我国经济与保险改革发展的条件，也要充分注意农民工这个特殊社会群体的实际情况。从当前的情况来看，拟推出的农民工保险应当具备如下特征。

    一、政策性

    农民工是由农村劳动力流向城市而形成的社会群体，现阶段二元结构社会体系尚未得到根本变革，农民的经济、社会、政治、文化等背景与地位都与农村紧密联系，所以农民工仍应归属于农民社会阶层。经过多年理论研究和实践探索，农业保险应具政策性已成为人们的共识。因此，为解决“三农”问题而开办的农民工保险，从广义上而言，也具有农业保险的性质，也应体现一定的政策支持。

    二、适法性

    农民工保险的法律适用是应特别关注的问题。从性质而言，农民工保险是国家在经济转型时期，为了解决“三农”问题以及推动经济和社会的全面发展而开办的一种特殊的政策性保险。在由商业保险公司经办，并且取得国家政策支持的前提下，农民工保险的开办既要遵循我国《保险法》的规定，也要遵循其他与“三农”相关的法律、行政法规。

    此外，开办农民工保险，还应注意农民工劳动的一些特殊性，使之适用国家有关的法律规定。例如，农民工较多涉足建筑领域，应注意《建筑法》的适用；农民工中有相当数量的未成年工（１６－１８岁），应注意适用《劳动法》与《未成年人保护法》等。

    三、通用性

    农民工融入的城市劳动力市场是一个广阔的空间，农民工一般没有“单位人”的身份，在市场机制的调节下，农民工劳动的地域流动性较大，即将推出的各类农民工保险，在险种、保单的设计以及展业、承保、防灾、理赔各经营环节方面，应当考虑农民工的这种流动性，使之切合农民工的需要，保证产品适销对路。如何使推出的农民工保险产品既能满足农民工在不同地点投保（续保），又能满足在不同地点索赔（补偿与给付）的需要，使之具有很强的通用性，这是应当慎重考虑的。

    四、季节性（临时性）

    相当多农民工的务工生活表现了较强的季节性或临时性。这主要取决于两方面的原因：其一是城市某些用工单位（厂商、家庭等）因本身生产、经营性质或生活需要具有季节性（临时性）特点，从经济核算角度考虑对招聘的农民工只作短期用工安排。其二是农民工所在家乡的农业生产劳动具有很强的季节性，平时的农业劳作由农村其他劳动力完成，但有些劳动内容基于时间性、技术性以及体力性之要求，则在一定季节或时机里要由农民工返乡承担。鉴此，若干有关的农民工保险产品应按短期险种进行设计，同时保险经营管理的具体实务工作也应体现多种灵活性，以便使推出的农民工保险适应农民工进城务工生活的季节性或临时性特点。

    五、经济性

    现阶段我国农民的收入水平仍是较低的。因此，在研究开发农民工保险产品时，我们务必正视这样一个现实：农民（农民工）的保险有效需求不足，而且可能还要存在相当一个时期。

    鉴此，在当前推出农民工保险产品时，在费率上应当设计为低标准，既要使农民工缴得起保险费，取得一定的保险保障；也要确保保险公司的保险偿付能力，尽量避免经营亏损。

    此外，还应注意的是：在险种结构方面，应逐步完善覆盖面，使农民工的各类风险能够得到防范；对于愿意经办农民工保险的各类商业保险公司（包括外资）应当予以鼓励、扶持；使农民工保险尽可能与国家社会保险制度的全面改革发展同步，让农民得到更多的经济实惠。

    六、渐进性

   农民进城务工，这是在市场经济条件下，发展中国家迈入城市化阶段的必然结果。依照宪法精神，农民工应与城镇职工享有同等的公民权益。从理论上讲，在保险保障方面，农民工有权获得各类寿险与非寿险产品，以满足自身风险保障的需要。从现实而言，专为农民工开办的保险只能采取先试点、后推广的渐方式。

    这主要基于以下原因：一是与开办农民工保险有关的法律、政策是逐步出台的，法律、政策的颁布实施与农民工保险的开发存在时间差。二是国家财力有限，从全国大局考虑，对农民工保险的政策支持只能逐步加大力度。三是农民工保险险种的研究开发操作难度较大，商业保险公司尚需逐步积累经验。四是农民工保险意识的增强与购买保险的经济能力的提高也需要一个过程。